Zemětřesení pro půjčky a hypotéky aneb Co přinese nový zákon o spotřebitelském úvěru?

V červnu schválila dlouho očekáváný zákon o spotřebitelském úvěru. Nový právní předpis přinese řadu změn nejen v klasických půjčkách a mikropůjčkách, ale také v hypotéčních úvěrech. Jaké změny to jsou a co od nich čekat se dočtete v následujícím článku.

Lichváři třeste se

Výrazným způsobem zákon ovlivní především poskytovatele nebankovních půjček, kteří nejenže budou nově spadat pod přímý dohled ČNB, ale výrazně se omezí možnosti jejich „výdělku“. Dle nové normy bude totiž omezena tzv. smluvní pokuta za nesplacení úvěru, která může nově činit maximálně 50 % z jistiny úvěru a stropem je 200 000 Kč. Toto omezí byznys především poskytovatelů tzv. mikropůjček, pro něž „nekřesťansky“ vysoké pokuty byly mnohdy hlavním zdrojem příjmu a zisku. Dále nebude možno v případě sporu využívat rozhodčí řízení a spory o půjčky tak budou muset skončit před klasickým soudem.  Zákon rovněž ukládá všem poskytovatelům důkladné prověření schopnosti klienta splácet. Právě toto ustanovení může vést k výraznému zvýhodnění notorických neplatičů u soudu, kdy budou tito dlužníci moci namítat, že jim bylo půjčeno nezodpovědně. Celý segment ovlivní i nová povinná výše minimálního základního kapitálu pro půjčkařské firmy– 20 000 000 Kč. Jakmile nový zákon vstoupí v platnost (pravděpodobně na přelomu října a listopadu 2016), dá se očekávat výrazný odliv menších poskytovatelů nebankovních půjček. Ministerstvo financí v čele s Andrejem Babišem si od nového zákona slibuje výrazné omezení lichvy. Otázkou však zůstává, co se stane se skutečnými lichváři, kteří půjčují peníze v rámci šedé ekonomiky. Ti se totiž na nový zákon už také možná „třesou“.

Co nového v hypotékách?

Ani v hypotékách nezůstanou vody klidné. Nejvýraznější změnou je nová možnost předčasného splacení až 25 % z celkové jistiny hypotéčního úvěru v každém roce a to i mimo termín fixace. Ministerstvo financí tímto prosadilo svou dlouhodobou snahu o konec trestání předčasného splacení úvěru.

Co to komu přinese?

Zatímco si banky mohou mnout ruce a těšit se na klienty, kteří budou především v oblasti mikroúvěrů přecházet od nebankovních poskytovatelů půjček, řada drobných poskytovatelů skončí s podnikáním zřejmě ze dne na den. Banky naopak zapláčou při předčasných splátkách hypoték, kdy jim budou vznikat vyšší náklady na krytí rizik z neočekávaných úrokových ztrát. Spotřebitel bude na první pohled lépe chráněn před „lichvářskými“ praktikami oficiálních poskytovatelů, ovšem počet těch, kteří se obrátí nelegální poskytovatele, pravděpodobně vzroste. V oblasti hypoték bude více než kdy jindy výhodné půjčit si peníze na dlouhou fixaci a zajistit si tak trvale nízký úrok.